Bizum Pay y las carteras de los bancos ya compiten con Apple Pay en el iPhone

Durante casi una década, pagar con el iPhone en España ha significado una sola cosa: Apple Pay. Eso ya no es exactamente así. La obligación europea de abrir el chip NFC del iPhone a terceros ha permitido que los bancos monten sus propias carteras de pago, y en Applesfera han probado las tres que ya funcionan en España: Bizum Pay, Santander Wallet y BBVA Wallet.

Qué ha cambiado y por qué

El NFC es el chip que permite acercar el móvil al datáfono para pagar. Hasta hace poco, en el iPhone solo podía usarlo Apple, lo que obligaba a cualquier banco a pasar por Apple Pay si quería ofrecer pago sin contacto a sus clientes. La presión regulatoria de la Unión Europea forzó a la compañía a abrir ese acceso, y de ahí han salido las alternativas que ahora conviven con el sistema de Apple. Esa misma apertura es la que ha permitido, por ejemplo, llevar el abono de metro y autobús de Barcelona al iPhone sin pasar por Wallet.

Las carteras de Santander y BBVA

Las dos grandes entidades han optado por integrar su cartera dentro de la propia app del banco, en el apartado de tarjetas. Una vez activadas en los ajustes del iPhone como aplicación de pago por defecto, el doble clic en el botón lateral —el mismo gesto de siempre— abre la cartera del banco en lugar de la de Apple.

La diferencia perceptible es la velocidad: tarda algo más, porque en el fondo se está cargando la aplicación del banco. A cambio, la entidad se ahorra las comisiones que Apple cobra por cada operación. Eso sí, ambas siguen apoyándose en tarjetas de las redes Visa y Mastercard.

Bizum Pay, la propuesta más distinta

Conviene no confundir los nombres. Bizum, a secas, es el sistema de envío de dinero entre cuentas que ya usa medio país. Bizum Pay es otra cosa: una plataforma de pago por NFC a la que se van sumando entidades, entre ellas CaixaBank, Sabadell, Unicaja, Bankinter, Ibercaja, Abanca o ING. Para saber si tu banco está dentro basta con instalar la app e introducir el número de teléfono.

Su particularidad es que no crea una tarjeta real, sino que enlaza directamente con la cuenta bancaria. Desde el punto de vista de la privacidad eso tiene lectura positiva: no hay datos de tarjeta que puedan acabar copiados. Quien prefiera el método clásico también puede añadir tarjetas de crédito y débito, con lo que la app acaba funcionando como una cartera al uso, con sitio para pases, tarjetas de embarque y tickets.

En la prueba, el comportamiento resultó rápido y sin fricciones, cerca del de Apple Pay. La gran ventaja que mantiene el sistema de Apple es la integración: está también en el Apple Watch, mientras que Bizum Pay por ahora solo funciona en el iPhone.

El dinero que hay detrás

Apple Pay no es gratis para la banca. Se estima que la comisión por operación ronda el 0,15 %, aunque varía según los acuerdos de cada entidad. Sobre mil euros de gasto serían 1,50 euros, una cifra irrelevante por cliente que se vuelve considerable al multiplicarla por millones de usuarios y operaciones mensuales. Las condiciones que Apple impone a su sistema de pagos están además bajo escrutinio judicial en Estados Unidos.

¿Y si un banco retira Apple Pay?

Técnicamente ya pueden hacerlo: tienen alternativa propia. Otra cosa es que les compense, por el enfado que provocaría entre sus clientes. Hoy parece pronto para que una gran entidad dé ese paso.

Hay, sin embargo, un argumento menos comercial y más estratégico. Apple Pay es estadounidense, y las tarjetas que metemos dentro también. Las carteras de Santander y BBVA dan independencia respecto a Apple, pero siguen dependiendo de Visa y Mastercard. Bizum Pay es la única que permite cargar el importe directamente en la cuenta sin pasar por una red internacional de tarjetas, lo que la convierte en una salvaguarda ante hipotéticos bloqueos geopolíticos que afectasen a los servicios de pago. Es un escenario que hoy nadie da por probable, pero que explica el interés europeo por tener infraestructura propia.

La conclusión del análisis de Applesfera es que Apple Pay sigue siendo la opción más cómoda e integrada, pero el plan B ya existe y funciona. Para quien quiera curiosear, instalar Bizum Pay no cuesta nada y permite comprobar hasta dónde llega la alternativa.