HipoTips: el aval ICO cubre la entrada, pero el banco sigue decidiendo

Muchos compradores llegan a la firma convencidos de que, con el aval público bajo el brazo, la hipoteca está hecha. No es así: el aval resuelve la falta de dinero para la entrada, pero la decisión de prestar sigue siendo del banco, que aplica sus propios criterios de solvencia y riesgo. Es la advertencia que lanza el bróker hipotecario HipoTips coincidiendo con la renovación de la línea de avales ICO para la compra de primera vivienda.

Un bróker hipotecario es un intermediario que negocia la financiación entre el comprador y las entidades. En este caso, HipoTips es una firma española fundada por Fran Calabuig que dice basar su propuesta en la educación financiera y la transparencia, y que trabaja a éxito: según la compañía, no cobra honorarios hasta que la hipoteca se concede de forma definitiva.

¿Qué problema resuelve exactamente el aval ICO?

El programa está pensado para quien puede pagar una cuota mensual pero no ha conseguido reunir el 20% de ahorro que se exige habitualmente como entrada. El Estado respalda una parte de la operación para cubrir ese hueco. Lo que no hace, insiste la firma, es alterar el examen que el banco hace del solicitante.

"Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar", explica Fran Calabuig, fundador de la compañía.

¿Qué mira el banco cuando ya hay aval detrás?

Aunque el Estado garantice parte del préstamo, la entidad asume el importe principal, y por eso sigue analizando con detalle la estabilidad laboral, los ingresos netos, el nivel de endeudamiento y la capacidad de pago de quien solicita el crédito. Ese filtro explica, según HipoTips, una situación aparentemente contradictoria: el mercado puede llegar a conceder hasta el 100% de financiación a perfiles jóvenes con empleo estable e ingresos consolidados, cuya falta de ahorro se debe sobre todo a la edad o al poco tiempo trabajado, y en cambio rechazar a quienes tienen ingresos más ajustados o una situación laboral inestable, aunque sobre el papel cumplan los requisitos del ICO.

"El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria", añade Calabuig.

¿A quién está llegando la medida, según la firma?

HipoTips valora de forma positiva que el programa continúe y reconoce su efecto en muchas familias, pero plantea abrir un debate sobre su alcance real a partir de la experiencia acumulada desde que se puso en marcha.

"Quizá la pregunta ya no sea si los avales ICO funcionan, sino si están llegando realmente a quienes más los necesitan o, por el contrario, beneficiando a quienes ya contaban con un perfil financiero lo suficientemente sólido para conseguir la hipoteca", señala la compañía.

¿Por qué hacer el estudio de viabilidad antes de ver pisos?

La recomendación que traslada la firma es invertir el orden habitual del proceso de compra: comprobar primero si la operación es viable para un banco y solo después buscar vivienda. El objetivo es evitar disgustos y pérdidas económicas derivadas de compromisos precipitados, como firmar un contrato de reserva o unas arras —la señal que se entrega al vendedor y que puede perderse si la compra no se cierra— sin saber si la financiación va a llegar.

Ese análisis previo, apunta la compañía, consiste en definir los límites reales de endeudamiento y comparar cómo encaja el perfil del comprador en distintas entidades. HipoTips indica que puede hacerse con ellos o con cualquier otro bróker registrado como intermediario de crédito inmobiliario, una figura sujeta a inscripción para poder operar.